Berufsunfäigkeitsversicherung mit Diabetes Typ 1 und Typ 2

Dieser Artikel enthält Produktplatzierungen.

Wenn du aus gesundheitlichen Gründen plötzlich nicht mehr in der Lage bist, deinen aktuellen Beruf auszuüben, kann das finanziell große Probleme nach sich ziehen. Deshalb ist es wichtig, frühzeitig für diesen Fall vorzusorgen. Gerade für Menschen mit Diabetes empfiehlt sich ein umfassender Versicherungsschutz, weil sie ein erhöhtes Risiko für verschiedene, die eigene Arbeitskraft potenziell einschränkende Folgeerkrankungen haben. Eine Möglichkeit ist dabei der Abschluss einer sogenannten Berufsunfähigkeitsversicherung. Doch kommt eine solche für Menschen mit Diabetes Typ 1 oder Typ 2 überhaupt infrage? Und wenn ja, was gilt es zu beachten? In diesem Beitrag erfährst du alles Wesentliche rund um das Thema “Berufsunfähigkeitsversicherung bei Diabetes”. Wir gehen unter anderem auch ausführlich auf wesentliche Unterschiede zwischen Angestellten und Selbstständigen ein.

Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung und welchen Sinn hat sie?

Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung sichert dich gegen den Verlust deiner Arbeitskraft in Bezug auf deinen aktuellen Beruf ab. Letzteres ist dabei ein wesentlicher Aspekt und der entscheidende Unterschied zur privaten Erwerbsunfähigkeitsversicherung und zu deren gesetzlichem Pendant, der Erwerbsminderungsrente. Einfach ausgedrückt: Eine Berufsunfähigkeitsversicherung greift, wenn du deinen gegenwärtigen Beruf nicht mehr ausüben kannst. Demgegenüber tritt der Fall der Erwerbsunfähigkeit ein, wenn du deine (volle) Arbeitskraft praktisch komplett verlierst, sodass es dir auch nicht mehr möglich ist, irgendeiner anderen Tätigkeit für mindestens sechs Stunden am Tag nachzugehen.

Diese Differenzierung dient nicht allein dem besseren Verständnis der genannten Versicherungsarten, sondern hat insbesondere für Angestellte auch rechtliche Relevanz, denn: Wirst du “nur” berufsunfähig, hast du noch keinen Anspruch auf eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Du kannst zwar zusätzlich zum Krankengeld, das dir in einer solchen Situation für zwei Jahre zusteht, unter Umständen noch Arbeitslosengeld beziehungsweise Sozialhilfe beantragen, bist dann jedoch auch verpflichtet, jede andere zumutbare Arbeit anzunehmen. Und wann gibt es die gesetzliche Erwerbsminderungsrente? Erst wenn du nicht mehr in der Lage bist, selbst “einfachste Tätigkeiten” für mindestens sechs Stunden am Tag auszuüben.

Um die Unterschiede zwischen Berufsunfähigkeitsversicherung, Erwerbsunfähigkeitsversicherung und Erwerbsminderungsrente noch einmal zu verdeutlichen:

Seien wir ehrlich: Plötzlich berufsunfähig zu werden und sich dadurch auf dem umkämpften Arbeitsmarkt für jeden anderen zumutbaren Job zur Verfügung stellen zu müssen, kann sowohl finanziell als auch psychisch massiv belasten. Eventuell ist der Verdienst für die neue Tätigkeit (deutlich) geringer – und wenn du dann auch noch gezwungen bist, eine Arbeit zu verrichten, die dich alles andere als erfüllt, sind negative Auswirkungen auf deine psychophysische Verfassung fast schon vorprogrammiert.

Um einem solchen Szenario vorzubeugen, kann eine Berufsunfähigkeitsversicherung im Fall der Fälle Gold wert sein: Durch sie bekommst du eine monatliche Rente ausbezahlt, sodass du vielleicht nicht direkt auf Arbeitslosengeld oder Sozialhilfe angewiesen bist und somit mehr Zeit und Freiheit hast, den Schock der Berufsunfähigkeit zu verdauen und dich beruflich in Ruhe umzuorientieren. Anstatt sofort handeln und jede beliebige Tätigkeit annehmen zu müssen, kannst du dir deinen neuen Job bewusster aussuchen.

Bitte nicht falsch verstehen: Die monatliche Rente bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist gemeinhin ähnlich hoch wie das Arbeitslosengeld; das heißt, du würdest damit langfristig wahrscheinlich nicht über die Runden kommen und müsstest dich dennoch nach einer neuen Arbeit umsehen (es sei denn, du hast ausreichend privat vorgesorgt, bspw. mit genügend Erspartem, sonstigem Vermögen und/oder einer Lebensversicherung in der Hinterhand). Doch vor allem psychisch hilft es sehr, bei der Auswahl des neuen Jobs nicht gestresst und vollkommen unfrei zu sein, sondern die berufliche Zukunft weitgehend selbst bestimmen zu können.            

Ab wann gilt man als berufsunfähig?

Als berufsunfähig gilt, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf nur noch zu 50 Prozent oder weniger ausüben kann – also beispielsweise für vier statt acht Stunden. Des Weiteren muss die Berufsfähigkeit seit sechs Monaten bestehen oder voraussichtlich mindestens sechs Monate andauern. Ärztliche Bescheinigungen sind zwingend erforderlich, um den Anspruch auf die Berufsunfähigkeitsrente bei der jeweiligen Versicherung geltend zu machen.

Berufsunfähigkeitsversicherung: Unterschiede zwischen Angestellten und Selbstständigen

Hinsichtlich einer Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es nennenswerte Unterschiede zwischen Angestellten und Selbstständigen. Diese beziehen sich in erster Linie auf die Definition von Berufsunfähigkeit (Stichwort Umorganisationsklausel bei Selbstständigen), auf die benötigte Höhe der Rente und häufig auch auf die gesetzliche Absicherung.

Berufsunfähigkeit durch Diabetes

Ein unbehandelter oder schlecht eingestellter Diabetes kann langfristig zu schwerwiegenden Folgeerkrankungen des Herz-Kreislauf-Systems, der Augen, der Nerven, der Nieren, der Füße und des Gehirns führen, die es der betroffenen Person unter Umständen erschweren oder unmöglich machen, ihren aktuellen Beruf weiterhin im gewohnten Umfang auszuüben. Dabei kommt es sehr auf die genaue gesundheitliche Beeinträchtigung und den jeweiligen Beruf an. Hier ein paar Beispiele:

• Kardiovaskuläre Probleme können die körperliche Belastbarkeit stark einschränken – mitunter so sehr, dass Betroffene, die einer physisch anspruchsvollen Tätigkeit nachgehen, ihre gewohnte Arbeit aufgeben müssen, um einem (weiteren) Herzinfarkt oder Schlaganfall vorzubeugen.

• Wer einen Job mit hohen visuellen Anforderungen hat, also beispielsweise als PolizistIn oder GrafikdesignerIn arbeitet, kann die Tätigkeiten im Falle eines beeinträchtigten Sehvermögens durch eine diabetische Retinopathie in der Regel nicht mehr zuverlässig ausüben.

• Wenn Nervenschäden die feinmotorische Präzision einschränken, ist das für handwerkliche oder medizinische Tätigkeiten oft problematisch.

Um sich für alle Eventualitäten zu wappnen, die Diabetes Typ 1 oder auch Typ 2 sowie andere Formen der Stoffwechselerkrankung mit sich bringen können, empfiehlt es sich für betroffene Personen, über den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung nachzudenken. Apropos “alle Eventualitäten”: Allein durch das Vorhandensein eines Diabetes und die damit einhergehende Belastung der Blutgefäße können Folgeerkrankungen wie beispielsweise eine diabetische Retinopathie auch dann auftreten, wenn du deinen Blutzucker eigentlich gut unter Kontrolle hast. Zwar ist die Wahrscheinlichkeit unter diesen Umständen geringer, doch garantiert ausschließen lassen sich schwerwiegende Folgen leider nie.

Schwierigkeiten und mögliche Benachteiligungen beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit Diabetes

AnbieterInnen von Berufsunfähigkeitsversicherungen arbeiten gewinnorientiert. Das bedeutet, dass sie eigene Kosten gering halten wollen, um einen möglichst hohen Profit zu erzielen. Deshalb steht für sie die Risikominimierung an erster Stelle. Da bei Diabetes wie oben beschrieben verschiedene Folgeerkrankungen auftreten und zur Berufsunfähigkeit führen können, stufen Versicherungsgesellschaften Menschen mit der Stoffwechselerkrankung als erhöhtes Risiko ein. Um dieses auszugleichen beziehungsweise die Wahrscheinlichkeit von Verlusten zu reduzieren, offerieren sie Betroffenen eine Berufsunfähigkeitsversicherung meist zu deutlich schlechteren Konditionen im Vergleich zu Personen ohne Diabetes oder sonstige chronische Erkrankung. Hier häufige Benachteiligungen im Überblick:

Risikozuschläge von bis zu 100%: Die Beitragshöhe ist für Menschen mit Diabetes oftmals doppelt so hoch wie für Personen ohne chronische Erkrankung.

Leistungsausschlüsse: Einige Versicherungsgesellschaften bieten Betroffenen eine Berufsunfähigkeitsversicherung nur unter Ausschluss des Diabetes an. Das bedeutet: Wenn eine diabetische Komplikation oder Folgeerkrankung den Versicherungsfall auslöst, greift die Versicherung nicht. Sie zahlt dann nur, wenn die Ursache für die Berufsunfähigkeit anderswo liegt. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit dieser Einschränkung macht für Menschen mit Diabetes gemeinhin wenig bis gar keinen Sinn.

Verkürzte Versicherungsdauer beziehungsweise niedrigeres Endalter: Häufig können von der Stoffwechselerkrankung Betroffene eine Berufsunfähigkeitsversicherung lediglich für eine verkürzte Dauer abschließen, oft für maximal 30 Jahre ab Diagnosestellung. Beispiel: Wenn du deine Diabetes-Diagnose vor zehn Jahren erhalten hast, kannst du dich dann noch für 20 Jahre gegen die Berufsunfähigkeit absichern. 

Begrenzung der Rentenhöhe: Vielfach ist die maximal versicherbare Rentenhöhe für den Fall der Berufsunfähigkeit für Menschen mit Diabetes geringer als für Personen ohne chronische Erkrankung.

Wichtig: Gesundheitsfragen ehrlich und umfassend beantworten

Beim Antrag auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung werden dir prinzipiell zahlreiche Gesundheitsfragen gestellt. Diese musst du vollständig wahrheitsgemäß beantworten. Du darfst weder lügen noch etwas verheimlichen. Bist du auch nur bei einem einzigen vermeintlich klitzekleinen Detail unehrlich, kann das im Ernstfall zur Folge haben, dass du deinen Versicherungsschutz verlierst und beim Eintritt deiner Berufsunfähigkeit keinen Cent bekommst. Mehr darüber erfährst du in unserem allgemeinen Beitrag über Versicherungen mit Diabetes.

Welche Faktoren beim Versicherungsabschluss eine Rolle spielen

Der Abschluss und die Konditionen einer Berufsunfähigkeitsversicherung hängen von mehreren Faktoren ab. Wir fassen die wichtigsten Aspekte kurz zusammen.

Diabetes-Typ: Da es sich bei Typ 1 Diabetes um eine bislang unheilbare Autoimmunerkrankung handelt, stufen Versicherungsgesellschaften diese Variante als risikoreicher ein als Diabetes Typ 2, der im Vergleich zu Typ 1 Diabetes gerade im Anfangsstadium mit einem gesunden Lebensstil teilweise oder ganz reversibel ist. Deshalb haben es Menschen mit Diabetes Typ 1 meist noch schwerer, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Das lässt sich allerdings nicht verallgemeinern – entscheidend ist vor allem das Diabetes-Management beziehungsweise die Blutzuckereinstellung.

Zeitpunkt der Diagnose und Alter: Je länger die Diabetes-Diagnose zurückliegt und je älter du bist, desto schlechter sind deine Chancen auf den Abschluss einer brauchbaren Berufsunfähigkeitsversicherung.

Diabetes-Management/Blutzuckereinstellung: Je besser du deinen Blutzucker unter Kontrolle – sprich gute HbA1c- und Time-In-Range-Werte – hast, desto wahrscheinlicher kannst du eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen. Auch die Konditionen gestalten sich meist umso vorteilhafter (oder sagen wir lieber umso weniger nachteilig), je stabiler deine Blutzuckerwerte in deinem individuellen Zielbereich sind.

Allgemeiner Gesundheitszustand: Dein allgemeiner Gesundheitszustand muss gut sein, damit du überhaupt die Chance hast, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Im Wesentlichen bedeutet das, dass keine diabetischen Folgeerkrankungen vorliegen dürfen. Ansonsten ist es nahezu sicher, dass du abgelehnt wirst.

Compliance: Versicherungsgesellschaften erwarten, dass du alles dafür tust, dauerhaft in guter körperlicher und psychischer Verfassung zu bleiben. Das schließt insbesondere mit ein, dass du regelmäßige Kontrolluntersuchungen bei verschiedenen FachärztInnen wahrnimmst, auf Nikotin und Alkohol verzichtest und generell einen gesundheitsförderlichen Lebensstil pflegst.

Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Diabetes erfolgreich abschließen – praktische Tipps

Um eine Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Diabetes erfolgreich abschließen zu können, geht es vor allem darum, klassische Fehler zu vermeiden. Dazu gehören:

• (zu) langes Zögern

• Antragstellung bei schlechtem HbA1c

• unüberlegtes/sofortiges Preisgeben persönlicher Daten

• falsche oder fehlende Informationen

• unrealistische Erwartungshaltung

• vorschneller Abschluss zu schlechten Konditionen

Doch anstatt nun lang und breit bei den negativen Fallstricken zu verweilen, drehen wir das Ganze lieber um und geben dir praktische Tipps, wie du die Auswahl und den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit Diabetes Typ 1 oder Typ 2 am besten angehst.

Frühzeitig absichern

Vielleicht bist du in der vorteilhaften Situation, gegenwärtig “nur” die Veranlagung für Diabetes Typ 1 oder Typ 2, aber noch keine Diagnose zu haben. Dann kannst du eine Berufsunfähigkeitsversicherung nämlich zu den gleichen Konditionen abschließen wie andere Menschen ohne diagnostizierte chronische Erkrankung. Doch auch wenn du bereits die Diagnose hast, solltest du so zeitnah wie möglich handeln, sofern du dich mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung absichern willst. Je früher du den Antrag stellst, desto besser sind deine Chancen auf einen Abschluss und passable Konditionen. Aber Achtung: Manchmal ist es trotzdem sinnvoller, ein paar Monate zu warten, wie der nächste Punkt erläutert.

Antrag nur bei gutem Gesundheitszustand stellen

Wenn du deinen Blutzucker momentan nicht optimal unter Kontrolle hast, lehnen dich die meisten Versicherungsgesellschaften ab oder bieten dir derart schlechte Konditionen an (etwa den Ausschluss von Diabetes und diabetischen Folgeerkrankungen als Ursache für den Eintritt des Versicherungsfalls…), dass sich die Berufsunfähigkeitsversicherung nicht wirklich lohnt. Deshalb solltest du idealerweise nur dann einen Antrag stellen, wenn dein HbA1c gerade im grünen Bereich ist und noch keine diabetischen Folgeerkrankungen vorliegen. Ein stabiler Blutzuckerverlauf, gesunder Lebensstil und regelmäßige ärztliche Kontrollen – Stichwort Compliance – können sich positiv auf den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit Diabetes Typ 1 oder Typ 2 auswirken.

Anonyme Risikoeinstufung durchführen

Inzwischen bieten dir einige Versicherungsgesellschaften die Möglichkeit, vorab eine anonyme Risikoeinstufung durchzuführen. Nutze diese Option. Du musst dabei zwar Auskunft über deinen HbA1c-Wert und generell deinen Gesundheitszustand geben, aber – und das ist entscheidend – deinen Namen nicht nennen. So kannst du gefahrlos herausfinden, ob die jeweilige Berufsunfähigkeitsversicherung für dich infrage kommt oder nicht.

Spezialisierte MaklerInnen mit ins Boot holen

Um eine optimal zu deinen Bedürfnissen passende Berufsunfähigkeitsversicherung zu finden, kann es sich lohnen, MaklerInnen zu engagieren, die auf Menschen mit Diabetes spezialisiert sind und den Versicherungsmarkt für diese Personengruppe genauestens kennen. Wende dich beispielsweise an DiabSurance, einen Vermittler aus Stuttgart, der selbst mit Diabetes Typ 1 lebt und anderen Betroffenen zu einem fairen Versicherungsschutz verhelfen will. Außerdem möchte er selbst eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Menschen mit Diabetes entwickeln und freut sich über dein Feedback. 

Umfassend ehrlich sein

Wir können es nur noch einmal betonen: Beantworte alle Gesundheitsfragen umfassend ehrlich. Mach keine Falschangaben und verheimliche nichts. Ansonsten beraubst du dich im Ernstfall möglicherweise selbst deines Anspruchs auf eine Berufsunfähigkeitsrente und hast die monatlichen Beiträge am Ende umsonst bezahlt. Denn bei Eintritt des Versicherungsfalls prüft die Versicherungsgesellschaft alle deine Angaben noch einmal sehr gründlich – in der Hoffnung, irgendetwas zu finden, das sie dir anlasten können und das sie dazu berechtigt, dir die Leistung zu verweigern.

Realistisch bleiben

Bleib von Anfang an realistisch und sei dir bewusst, dass du bei den Konditionen mit Nachteilen gegenüber Menschen ohne chronische Erkrankung rechnen musst. Du brauchst eine gewisse Kompromissbereitschaft, um überhaupt eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Diabetes Typ 1 oder Typ 2 abschließen zu können.

Verschiedene Angebote vergleichen

Ja, eine realistische Herangehensweise und das Inkaufnehmen höherer Prämien oder kürzerer Vertragslaufzeiten sind wichtig; das bedeutet aber nicht, dass du dich auf die erstbeste Offerte einlassen musst. Vielmehr empfiehlt es sich, verschiedene Angebote zu prüfen und umfassend zu vergleichen. Die Unterschiede zwischen den Versicherungsgesellschaften können durchaus groß sein. Du solltest dir zunächst überlegen, was hinsichtlich der Konditionen für dich persönlich am wichtigsten ist, bei deinen Analysen auf diese Punkte achten und auf deren Basis deine Entscheidung treffen.

Erst umfassend informieren – dann unterschreiben

Unabhängig davon, welche Berufsunfähigkeitsversicherung du letzten Endes wählst: Informiere dich gründlich und unterschreibe den Vertrag erst, wenn du ausnahmslos jede Klausel gelesen und vollständig verstanden hast. Bei Unklarheiten kannst du dich an spezialisierte VersicherungsmaklerInnen und/oder RechtsberaterInnen für Menschen mit Diabetes wenden.

Gibt es Berufsunfähigkeitsversicherungen speziell für Menschen mit Diabetes?

Bislang ist myLife unseres Wissens nach die einzige Berufsunfähigkeitsversicherung speziell für Menschen mit Diabetes. Die Allianz, von der es schon eine Risikolebensversicherung für Betroffene gibt, könnte ebenfalls eine Option sein. Das Unternehmen DiabSurance – der Gründer lebt selbst mit Typ 1 Diabetes und kennt die Herausforderungen persönlich – ist aktuell im Aufbau einer Berufsunfähigkeitsversicherung speziell für Menschen mit Diabetes, wofür sie eine extra Umfrage eingerichtet haben.

Alternativen und Zusatzversicherungen zur klassischen Berufsunfähigkeitsversicherung

Falls eine Berufsunfähigkeitsversicherung für dich nicht (mehr) infrage kommt oder du dich durch zusätzliche Versicherungen umfassender absichern willst, sind insbesondere die folgenden Versicherungsarten geeignet:

Krankengeld: Wenn du berufsunfähig wirst, erhältst du im Normalfall zunächst zwei Jahre lang Krankengeld von deiner Krankenkasse.

Gesetzliche Erwerbsminderungsrente: Darauf hast du automatisch Anspruch, wenn du vor dem Eintritt der Erwerbsunfähigkeit durch Diabetes, eine diabetische Folgeerkrankung oder eine ganz andere Ursache mindestens fünf Jahre lang in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert gewesen bist (siehe Infobox weiter oben in diesem Artikel).

Erwerbsunfähigkeitsversicherung: Sie ist das private Pendant zur gesetzlichen Erwerbsminderungsrente und empfiehlt sich insbesondere für Selbstständige ohne Anspruch auf die staatliche Version, kann aber auch für Angestellte sinnvoll sein, die sich umfangreicher absichern möchten.

Dread-Disease-Versicherung: Bei einer “Schwere-Krankheiten-Versicherung” bekommst du einmalig eine Kapitalleistung ausbezahlt, wenn bei dir eine im Vertrag definierte schwere Krankheit diagnostiziert wird. Sie dient dazu, dich bei plötzlichen Einkommensausfällen zu entlasten und/oder die Kosten für spezielle Therapien zu decken. Typische versicherbare Krankheiten sind neben Krebs auch Herzinfarkt und Schlaganfall. Übrigens: Anders als die Berufs- und die Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist die Dread-Disease-Versicherung nicht davon abhängig, ob du noch arbeitsfähig bist oder nicht.